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Digitale Versicherungen revolutionieren den deutschen Versicherungsmarkt mit erstaunlich günstigen Angeboten. Tatsächlich bieten Anbieter wie Lemonade oder GetSafe teilweise Privathaftpflichtversicherungen für nur drei Euro an. Diese neuen Versicherungsmodelle sind nicht nur preiswert, sondern auch äußerst flexibel und täglich kündbar.
Laut einer Umfrage des Digitalverbands Bitkom hatte 2020 bereits jeder zweite Verbraucher in Deutschland mindestens einmal eine Online-Versicherung abgeschlossen. Die digitale Versicherung ist dabei kein vorübergehender Trend, sondern eine dauerhafte Veränderung der Branche. Aktuell gibt es 149 Insurtechs in Deutschland, mit steigender Tendenz. Anbieter wie Lemonade für Hausrat und Haftpflicht, Oscar im Bereich digitale Krankenversicherung oder tierfritz.de für Tierkrankenversicherungen sind Beispiele für digitale Versicherer, die den Markt prägen. Besonders bemerkenswert: Diese Startups haben die „in großen Teilen gemütlich schlafende Versicherungsbranche aufgeweckt“ und damit einen wichtigen Wandel eingeleitet.
Was sind digitale Versicherungen und Insurtechs?
In der Finanzwelt haben InsurTechs seit etwa zehn Jahren den Versicherungsmarkt mit neuen Geschäftsmodellen erweitert. Doch was genau verbirgt sich hinter diesem Begriff, und wie unterscheiden sich diese digitalen Anbieter von traditionellen Versicherungen?
Definition und Ursprung
Der Begriff InsurTech setzt sich aus den englischen Wörtern „Insurance“ (Versicherung) und „Technology“ (Technologie) zusammen und beschreibt innovative Unternehmen, die mit digitalen Technologien kundenorientierte Versicherungsdienstleistungen anbieten. Als Teil des FinTech-Segments nutzen diese Unternehmen moderne Technologien, um Versicherungsprozesse effizienter und nutzerfreundlicher zu gestalten.
Die ersten InsurTechs in Deutschland kamen 2010 auf den Markt. In der Anfangsphase konzentrierten sich diese Startups hauptsächlich auf den Vertrieb und traten als Makler auf. Mit der Zeit verlagerte sich der Fokus jedoch stärker auf Angebot und Betrieb. Heute gibt es in Deutschland etwa 125 InsurTechs, die unterschiedliche Nischen besetzen.
Für die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) sind InsurTechs junge und technikaffine Unternehmen mit Versicherungslizenz. Seit 2017 hat die BaFin sieben solcher Unternehmen zugelassen und beaufsichtigt sie nach dem Prinzip „gleiches Geschäft, gleiches Risiko, gleiche Regel“.
Zu den besonders relevanten Technologien, die InsurTechs einsetzen, zählen:
- Künstliche Intelligenz als Basis von Chatbots
- Automatisierte Bewertung von Schadensfällen
- Auswertung von Big Data
- Blockchain/Distributed Ledger für Smart Contracts
Unterschied zu klassischen Versicherern
Im Vergleich zu traditionellen Versicherungen zeichnen sich digitale Versicherungen durch mehrere Besonderheiten aus. Zunächst arbeiten InsurTechs agil, haben flache Strukturen und können schnell innovative Lösungen entwickeln. Ihre Geschäftsmodelle sind radikal aus der Kundenperspektive gedacht und orientieren sich eng an aktuellen und künftigen Bedürfnissen.
Während klassische Versicherungen oft als komplex, bürokratisch und zeitaufwendig wahrgenommen werden, setzen digitale Versicherungen auf Einfachheit, Nutzerfreundlichkeit und ansprechendes Design. Darüber hinaus können Kunden folgende Vorteile erwarten:
- Zeit- und ortsunabhängigen Rund-um-die-Uhr Support
- Flexiblere Verträge mit Änderungsmöglichkeiten in Echtzeit
- Direkte Schadensmeldungen per App
- Schnellere Bearbeitung von Versicherungsfällen
Dennoch sind die Unterschiede zwischen klassischen Versicherungen und StartUps aus Verbrauchersicht inzwischen oft unerheblich geworden. Einerseits kooperieren viele InsurTechs mit Traditionsanbietern, andererseits investieren etablierte Versicherer wie Axa oder Allianz selbst in digitale Startups und digitalisieren ihre eigenen Prozesse.
Preislich heben sich digitale Versicherungen übrigens nicht unbedingt von traditionellen Anbietern ab. Bei Untersuchungen für Handy-, Fahrrad- und Tierkrankenversicherungen fielen die Tarife von Startups nicht durch besonders günstige Beiträge auf – oft waren sie sogar teurer als bei einigen bekannten Anbietern.
Digitale Versicherer vs. digitale Makler
Auf dem Markt der digitalen Versicherungen begegnen Verbrauchern grundsätzlich drei Arten von Startups: Makler mit Preisvergleichen, Vermittler mit eigenen Tarifen und vollwertige Versicherer. Diese Unterscheidung ist wichtig, da sie verschiedene Geschäftsmodelle und rechtliche Rahmenbedingungen impliziert.
Digitale Makler wie Clark, Check24 oder Simplr fungieren als Vermittler zwischen Kunden und Versicherern. Sie bieten einen Marktüberblick und erhalten für Abschlüsse Provisionen. Nach dem Gesetz müssen Versicherungsmakler auf der Seite der Versicherungsnehmer stehen und dürfen nicht einfach irgendeinen Versicherer empfehlen, nur weil sie mit diesem einen Vertrag haben.
Kostenlose Makler-Apps wie Clark, Knip, Feelix oder Wefox gehören zu den bekanntesten Startups der Branche. Diese Apps analysieren bestehende Verträge und schlagen nach einem Preisvergleich bessere Angebote vor. Für die Nutzung erteilen Kunden dem Startup eine Maklervollmacht.
Digitale Versicherer hingegen treten selbst als Risikoträger auf und benötigen dafür eine Erlaubnis der BaFin zum Betrieb des Versicherungsgeschäfts. Bekannte Beispiele sind:
- Lemonade: Spezialisiert auf Hausrat und Privathaftpflicht, mit einem Geschäftsmodell, das auf Schnelligkeit und Einfachheit setzt.
- Oscar: Ein Anbieter digitaler Krankenversicherungen aus den USA.
- tierfritz.de: Ein Spezialist für online abschließbare Tierkrankenversicherungen.
- Ottonova: Gegründet 2015, tritt seit 2017 als rein digitaler Anbieter für private Krankenvollversicherung und Zusatzversicherungen auf.
- Getsafe: Ursprünglich als Makler gestartet, bietet inzwischen eine eigene Haftpflichtpolice an.
Obwohl der Marktanteil von InsurTechs derzeit bei weniger als einem Prozent liegt, haben sie die Versicherungsökosysteme in Bewegung gebracht. Mit der zunehmenden Digitalisierung wird die Bedeutung dieser Anbieter voraussichtlich weiter wachsen – sowohl im direkten Kundenkontakt als auch als Partner für etablierte Versicherer bei der digitalen Transformation.
Vorteile digitaler Versicherungen im Alltag
Der Alltagsnutzen digitaler Versicherungen zeigt sich in zahlreichen praktischen Vorteilen, die herkömmliche Versicherer oft nicht bieten können. Statt komplizierter Prozesse und Papierstapel setzen moderne Insurtechs auf Benutzerfreundlichkeit und digitale Effizienz.
Schneller Vertragsabschluss per App
Der Abschluss einer Versicherung gehört traditionell zu den papierintensivsten Prozessen: Umfangreiche Antragsformulare, mehrere Beteiligte und Unterschriftenerfordernisse führen zu Papierbergen. Mit digitalen Antragsprozessen gestalten Versicherungen diese Abläufe nicht nur nachhaltiger, sondern auch schneller, günstiger und kundenfreundlicher.
Eine Umfrage zeigt, dass 56 Prozent der Smartphone-Nutzer in Deutschland die Option zum Abschluss einer Versicherung via App begrüßen, wobei jeder fünfte sich sogar ausdrücklich begeistert zeigt. Tatsächlich können Verbraucher bei vielen digitalen Anbietern eine Versicherung unkompliziert und in Minutenschnelle online abschließen – ohne jeglichen Papierkram.
Besonders beeindruckend: Nach dem Ausfüllen des Online-Formulars genießen Kunden bei den meisten modernen Versicherungen sofortigen Schutz, auch wenn im weiteren Prozess noch einzelne Details abgeklärt werden müssen. Anbieter wie Lemonade haben diesen Prozess perfektioniert – per App kann man hier ganz einfach eine Hausrat- oder Privathaftpflichtversicherung abschließen.
Papierlose Verwaltung und Übersicht
Digitale Versicherungen bieten ein umfassendes Vertragsmanagement, das den Alltag erheblich erleichtert. Mit Apps wie Simplr können Versicherungsnehmer ihre Policen digital verwalten, Schadensmeldungen mobil vornehmen und alle wichtigen Dokumente papierlos im digitalen Versicherungsordner speichern.
Durch das digitale Archiv sind sämtliche Verträge, Versicherungsscheine und Beitragsrechnungen an einem Ort gesammelt, was besonders bei Steuererklärungen von großem Vorteil ist. Ein weiterer Pluspunkt: Viele Apps ermöglichen weltweiten Zugriff auf die Versicherungsdokumente – wichtige Unterlagen können also online eingesehen, bearbeitet und verwaltet werden, unabhängig vom Aufenthaltsort.
Die Digitalisierung der Versicherungsverwaltung bringt zudem bedeutende Effizienzgewinne. Sie entlastet Vermittler von administrativen Aufgaben und gibt ihnen mehr Zeit für die eigentliche Kundenberatung. Diese Entwicklung muss ganzheitlich gedacht werden und nicht nur am Frontend ansetzen, sondern auch die dahinterliegenden, aufwendigen und sich oft wiederholenden Prozesse optimieren.
Tägliche Kündbarkeit und flexible Tarife
Ein besonders attraktiver Aspekt digitaler Versicherungen ist ihre Flexibilität. Viele moderne Anbieter ermöglichen tägliche Kündigungen – ein deutlicher Unterschied zu traditionellen Versicherern, bei denen Kunden oft an langfristige Verträge gebunden sind. Bei AXA beispielsweise können Kunden ihre Haftpflichtversicherung bereits während des ersten Versicherungsjahrs täglich kündigen.
On-Demand-Versicherungen gehen noch einen Schritt weiter: Sie bieten flexiblen Versicherungsschutz, der nur dann aktiviert wird, wenn er tatsächlich benötigt wird. Kunden zahlen also nicht wie bei traditionellen Versicherungen über einen längeren Zeitraum, sondern nur für die tatsächliche Nutzungsdauer. Die Deutsche Familienversicherung bietet beispielsweise eine 24-Stunden-Unfallversicherung an, die nach Ablauf automatisch endet – eine Kündigung ist somit nicht notwendig.
Ein weiteres innovatives Konzept stammt von FRIDAY, dem ersten Kfz-Versicherer Deutschlands, der Tarife anbietet, die sich nach den tatsächlich gefahrenen Kilometern richten. Kunden zahlen hier nur so viel, wie sie auch wirklich fahren.
Digitale Services Versicherung: 24/7 Support
Der moderne Kunde erwartet Einfachheit, Selbstbedienungsanwendungen, sofortiges Feedback und eine 24/7-Betreuung über alle Kanäle. Digitale Versicherungen erfüllen diese Anforderungen durch innovative Serviceangebote.
Ein zentraler Vorteil ist die permanente Erreichbarkeit. Durch Self-Services oder Voicebots steigern digitale Versicherer den Automatisierungsgrad im Kundenservice und damit dessen Verfügbarkeit. So können Kunden auch außerhalb regulärer Öffnungszeiten Hilfe erhalten oder wichtige Änderungen vornehmen.
Die Simplr App beispielsweise macht es möglich, Versicherungsangebote selbstständig zu berechnen und zu vergleichen – mit Hilfe von 38 integrierten Vergleichsrechnern. So können Kunden unabhängig das beste Angebot finden und ihre Versicherungen optimal anpassen.
Oscar, ein Anbieter digitaler Krankenversicherungen aus den USA, und tierfritz.de, ein Spezialist für online abschließbare Tierkrankenversicherungen, setzen ebenfalls auf digitale Kommunikationskanäle und schnelle Bearbeitung von Anfragen. Diese Unternehmen verstehen, dass ein Kundenservice, der nicht antwortet oder keine passende Hilfestellung bietet, für mehr als drei Viertel der Kunden Anlass für einen Anbieterwechsel ist.
Letztendlich ermöglichen digitale Versicherungen nicht nur eine reibungslosere Abwicklung von Versicherungsangelegenheiten, sondern bieten auch ein insgesamt besseres Kundenerlebnis – von der ersten Beratung bis zum Schadenfall.
Risiken und Fallstricke, die du kennen solltest
Bei aller Begeisterung für den digitalen Wandel in der Versicherungsbranche sollten Verbraucher die Schattenseiten nicht übersehen. Hinter der benutzerfreundlichen Oberfläche von digitalen Versicherungen lauern einige Fallstricke, die finanzielle Konsequenzen haben können.
Maklervollmacht und ihre Folgen
Was viele nicht wissen: Bei der Anmeldung auf digitalen Versicherungsplattformen erteilen Nutzer häufig automatisch eine Maklervollmacht. Dies geschieht oft im Kleingedruckten während des Registrierungsprozesses, ohne dass Verbraucher dies bewusst wahrnehmen. Mit dieser Vollmacht übertragen Kunden weitreichende Rechte an den digitalen Anbieter.
Eine Maklervollmacht ermöglicht dem Versicherungsmakler, im Namen des Kunden:
- Verträge abzuschließen
- Bestehende Policen zu kündigen
- Schadensfälle abzuwickeln
- Den gesamten Schriftverkehr mit Versicherungsgesellschaften zu übernehmen
Zunächst klingt dies bequem, jedoch gibt es Risiken: Falls ein bestehendes Maklervertragsverhältnis existiert, wird dieses durch die neue Vollmacht aufgehoben – darauf weisen manche Apps allerdings nur im Kleingedruckten hin. Besonders bei reinen digitalen Versicherungsplattformen, Versicherungs-Apps oder digitalen Versicherungsmanagern ist Vorsicht geboten. Ohne es zu bemerken, erteilen Nutzer dort oft die Befugnis über all ihre Versicherungsverträge.
Obwohl der Missbrauch einer Maklervollmacht eher unwahrscheinlich ist – da Versicherungsmakler gesetzlich verpflichtet sind, im Interesse ihrer Kunden zu handeln – sollten Verbraucher dennoch wissen, welche Rechte sie übertragen. Bei einem einseitigen Rechtsgeschäft, etwa einer Kündigung von Versicherungsverträgen, könnte der Vertragspartner diese zurückweisen, wenn dem Vertragspartner die Vollmachtsurkunde im Original nicht vorgelegt wird.
Kleingedrucktes und fehlende Leistungen
Ein weiteres Risiko bei digitalen Versicherern: Die Produkte mancher Insurtechs fallen in Qualitätsprüfungen durch. Bei Privathaftpflichtversicherungen fehlen beispielsweise häufig etablierte Standards wie:
- Das Halten von Kleintieren
- Das Hüten von Hunden und Pferden
- Mietsachschäden am Inventar von Reiseunterkünften
- Vermögensschäden
- Vorsorgeversicherungen
Der Anbieter Lemonade wurde vom Bund der Versicherten bereits abgemahnt, da in einer Privathaftpflicht unüblicherweise Dinge im Haus nicht mitversichert waren, die einem nicht selbst gehören. Ebenso kann die versicherte Maximalschadenssumme bei digitalen Versicherungen deutlich geringer ausfallen als üblich.
Die verständliche Sprache und schlanken Abschlussprozesse können Verbrauchern eine reduzierte Produktqualität schnell aus dem Blick geraten lassen. Der Fall des Insurtechs Element zeigt einen Mangel an fachlicher Expertise und praktischer Erfahrung bei Themen wie Risikobewertung und Underwriting.
Darüber hinaus sollten Kunden berücksichtigen, dass bei digitalen Versicherungen der persönliche Kundenservice eingeschränkt sein kann. Nur 40 Prozent der Befragten würden gerne den gesamten Prozess von der Schadensmeldung bis zur Auszahlung vollständig digital abwickeln. Hingegen wünschen sich 66 Prozent im Schadensfall Kontakt zu einem Menschen, der die Schadensabwicklung übernimmt.
Lockangebote und spätere Preiserhöhungen
Eine weitere Herausforderung: Die anfänglich günstigen Preise digitaler Versicherungen halten nicht immer, was sie versprechen. Viele Anbieter setzen auf sogenannte „Schaufensterpreise“ – Lockangebote, die nur kurz gelten und nach Vertragsabschluss schnell erhöht werden.
„Wenn es wirklich mal günstiger ist als beim Oldschool-Versicherer, fehlen oft entscheidende Dinge“, warnt Experte Dehling. Versicherungsverträge sind im ersten Jahr für den Kunden attraktiv, werden für die Anbieter aber erst durch jährliche Preisanpassungen profitabel. Dieses Modell bestraft loyale Kunden, während es Preisvergleicher belohnt.
Bei der Frage, ob sich der Online-Abschluss einer Versicherung einfach oder schwierig gestaltete, zeigt sich das Feld gespalten. Der Aussage, der Abschluss einer Versicherung über Online-Kanäle sei „sehr einfach“ gewesen, stimmen nur 18 Prozent der Befragten zu. Gleichwohl sagen 43 Prozent der Befragten, der Online-Abschluss sei „sehr kompliziert“ (23 Prozent) oder „eher kompliziert“ (20 Prozent) gewesen.
Versicherungen wie Oscar aus den USA oder tierfritz.de für Tierkrankenversicherungen mögen mit ihren digitalen Angeboten zunächst attraktiv erscheinen, dennoch sollten Verbraucher alle Vertragsbedingungen sorgfältig prüfen. Besonders bei komplexeren Produkten wie einer Altersvorsorge stimmen 61 Prozent aller Befragten der Aussage zu, dass diese „so kompliziert sind, dass sie digital nicht ohne Hilfe abgeschlossen werden können“.
Rechtliche Grundlagen und worauf du achten musst
Die rechtlichen Aspekte bei digitalen Versicherungen werden oft übersehen, obwohl sie entscheidend für den Verbraucherschutz sind. Während die modernen Benutzeroberflächen verlocken, sollten Nutzer dennoch auf rechtliche Grundlagen achten, bevor sie Verträge abschließen oder ihre Daten preisgeben.
Maklerlizenz und Impressum prüfen
Bei der Suche nach einer digitalen Versicherung ist es zunächst wichtig zu verstehen, mit wem man es zu tun hat. Ein Blick ins Impressum zeigt, ob es sich um einen Makler oder einen Versicherer handelt. Versicherungsmakler werden von der Handelskammer beaufsichtigt und müssen dort ihre Registernummer nach Paragraf 34d angeben. Hingegen sind Insurtechs, die selbst Policen anbieten, bei der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) registriert.
Das Impressum ist gesetzlich vorgeschrieben und seit Mai 2024 durch das Digitale Dienste Gesetz (DDG) geregelt, das das frühere Telemediengesetz (TMG) abgelöst hat. Ein fehlendes oder fehlerhaftes Impressum ist ein Warnsignal – Verstöße können mit Bußgeldern von bis zu 50.000 Euro geahndet werden.
Ein vollständiges Impressum muss folgende Angaben enthalten:
- Vollständiger Name des Unternehmens oder der verantwortlichen Person
- Ladungsfähige Anschrift (nicht nur ein Postfach)
- Kontaktmöglichkeiten (E-Mail, Telefon)
- Bei Gesellschaften: Rechtsform, Registernummer und Registergericht
- Bei zulassungspflichtigen Gewerben: Angaben zur Aufsichtsbehörde
Bekannte Anbieter wie Lemonade für Hausrat und Haftpflicht oder tierfritz.de für Tierkrankenversicherungen haben diese Informationen korrekt hinterlegt, was zu ihrer Seriosität beiträgt.
AGB und Datenschutz vor Anmeldung lesen
Die Allgemeinen Geschäftsbedingungen (AGB) werden von vielen Nutzern ignoriert, enthalten jedoch wesentliche Informationen über Ihre Rechte und Pflichten. Grundsätzlich kann ein Anbieter Sie nur dann auf sein „Kleingedrucktes“ verpflichten, wenn er Sie beim Vertragsabschluss deutlich darauf hingewiesen hat und Ihnen zuvor die Möglichkeit gab, die AGB in zumutbarer Weise zur Kenntnis zu nehmen.
Besonders bei digitalen Versicherungen sollten Sie auf folgende Punkte in den AGB achten:
- Regelungen zur Updatepflicht (wie lange werden Updates bereitgestellt?)
- Informationen zu Gewährleistungsrechten bei Mängeln
- Klare Definition der Leistungen und Ausschlüsse
Digitale Krankenversicherungsanbieter wie Oscar aus den USA müssen beispielsweise transparent darlegen, welche Behandlungen übernommen werden und welche nicht. Darüber hinaus sind Klauseln in AGB nur wirksam, wenn sie verständlich formuliert sind. Der Bundesgerichtshof hat bereits entschieden, dass unklare Ausschlussklauseln in Versicherungsbedingungen gegen das Transparenzgebot verstoßen und daher unwirksam sind.
Bei digitalen Produkten ist insbesondere zu beachten, dass nach dem Gesetz Angaben darüber gemacht werden müssen, wie lange Updates zur Verfügung gestellt werden – selbst wenn es sich nur um einmalige Downloads handelt.
Unterschied Auskunftsvollmacht vs. Maklervollmacht
Ein entscheidender rechtlicher Aspekt bei der Nutzung digitaler Versicherungsplattformen ist die Art der erteilten Vollmacht. Grundsätzlich unterscheidet man zwischen zwei Haupttypen:
Die Auskunftsvollmacht gewährt dem Bevollmächtigten lediglich ein Auskunftsrecht. Der Versicherungsanbieter darf dadurch Informationen über Ihre Verträge einholen, jedoch keine Änderungen vornehmen. Diese Vollmacht ist deutlich weniger weitreichend und für Kunden oft die sicherere Wahl, wenn sie nur einen Überblick über ihre Versicherungen wünschen.
Im Gegensatz dazu ermöglicht die Maklervollmacht dem Versicherungsmakler, in Ihrem Namen und auf Ihre Rechnung Versicherungsverträge abzuschließen, zu ändern oder zu kündigen. Sie legitimiert den Makler, Ihre Interessen gegenüber Versicherungsgesellschaften zu vertreten. Dies bedeutet jedoch, dass der Makler weitreichende Befugnisse erhält.
Während der Maklervertrag das Innenverhältnis zwischen Ihnen und dem Makler regelt, bildet die Maklervollmacht die rechtliche Grundlage im Außenverhältnis zu den Versicherungsgesellschaften. Bei Apps wie Clark oder Getsafe ist es besonders wichtig, genau zu prüfen, welche Art von Vollmacht Sie erteilen.
Falls Sie sich unsicher sind, welche Art von Vollmacht für Ihre Bedürfnisse angemessen ist, kann es sinnvoll sein, rechtlichen Rat einzuholen, bevor Sie digitale Versicherungsdienstleistungen in Anspruch nehmen.
Für wen lohnen sich digitale Versicherungen wirklich?
Verschiedene Bevölkerungsgruppen profitieren unterschiedlich stark von den Vorteilen digitaler Versicherungen. Während einige die Flexibilität und einfache Handhabung besonders schätzen, sind für andere die internationalen Leistungen oder die schnelle Verfügbarkeit entscheidend.
Digitale Nomaden und Vielreisende
Wer ortsunabhängig arbeitet und häufig internationale Grenzen überschreitet, findet in digitalen Versicherungslösungen einen idealen Partner. Besonders Auslandskrankenversicherungen für digitale Nomaden bieten entscheidende Vorteile. PassportCard beispielsweise ermöglicht eine direkte Zahlungsfunktion ohne Vorleistung und Bürokratie – ein entscheidender Vorteil für Menschen, die zwischen verschiedenen Ländern pendeln.
Für längere Auslandsaufenthalte ist eine spezialisierte internationale Krankenversicherung oft unumgänglich. DR-WALTER bietet maßgeschneiderte Versicherungslösungen, die neben Krankenversicherung auch Privathaftpflicht, Unfallversicherung und Rechtsschutz umfassen. Besonders bemerkenswert sind Anbieter wie Genki, die flexible, monatliche Tarife anbieten, die an die jeweilige Reiseregion angepasst sind.
Für Vielreisende lohnen sich außerdem Angebote wie der AXA Annual Schutz, der alle Reisen für ein Jahr abdeckt und mit 349,90 € eine wirtschaftliche Lösung für Menschen mit häufigen Auslandsaufenthalten darstellt.
Junge Erwachsene und Berufseinsteiger
Junge Menschen bilden eine zweite Kernzielgruppe für digitale Versicherungen. Tatsächlich würden 51 Prozent der 16- bis 29-Jährigen gerne die gesamte Kommunikation mit ihrer Versicherung ausschließlich online abwickeln. Noch deutlicher ist der Wunsch nach mobilen Lösungen: 64 Prozent dieser Altersgruppe würden gerne mithilfe einer App auf dem Smartphone einen Überblick über all ihre Versicherungen haben.
Besonders attraktiv werden digitale Angebote für junge Menschen, sobald sie ausziehen oder Altersgrenzen für den elterlichen Versicherungsschutz überschreiten. Als Student oder Berufseinsteiger empfiehlt sich frühzeitig eine eigene Haftpflicht-, Hausrat- und Unfallversicherung. Anbieter wie die Deutsche Familienversicherung sprechen diese Zielgruppe mit speziellen Paketen an, etwa dem DFV-KombiSchutz, der die wichtigsten Versicherungen in einem Vertrag bündelt.
Dennoch bleibt der persönliche Kontakt wichtig: 87 Prozent der jungen Menschen sind zwar bereit, ihren Versicherern persönliche Daten zur Auswertung zu überlassen, 81 Prozent möchten jedoch über digitale Kanäle auch Termine für persönliche Gespräche vereinbaren können.
Familien mit digitalem Lebensstil
Digitale Versicherungslösungen bieten Familien praktische Vorteile durch vereinfachte Verwaltung und flexible Optionen. Anbieter wie Lemonade im Bereich Hausrat und Haftpflicht oder tierfritz.de für Tierkrankenversicherungen gestalten den Alltag von Familien einfacher durch unkomplizierte Schadensmeldungen und digitale Verwaltung.
Reisende Familien profitieren von speziellen Angeboten wie dem Drei Reiseschutz, der weltweiten Schutz für 3,90 Euro pro Reisetag für die ganze Familie bietet, inklusive Behandlungskosten, Rückholung und Pannenhilfe. Die Deutsche Familienversicherung stellt mit ihrer DFV-App und zusätzlichen Angeboten wie DFV Snap eine 24-Stunden-Unfallversicherung bereit, die besonders für aktive Familien nützlich ist.
Darüber hinaus bieten internationale Anbieter wie Foyer Global Health unterschiedliche Tarife an, die speziell für Familien im Ausland konzipiert sind und als „starke internationale Absicherung auch für Familien & Paare“ beworben werden.
Bekannte Anbieter im Überblick: Lemonade, Oscar & Co.
Der Markt für digitale Versicherungen wird von verschiedenen innovativen Anbietern geprägt, die unterschiedliche Versicherungsbereiche abdecken. Diese Unternehmen nutzen moderne Technologien, um Versicherungsprozesse effizienter und kundenfreundlicher zu gestalten.
Lemonade: Hausrat und Haftpflicht per App
Lemonade ist ein App-basiertes Versicherungsunternehmen, das sich durch Einfachheit auszeichnet. Der Anbieter bietet genau einen Hausrattarif mit zwei optionalen Zusatzbausteinen an. Besonders bemerkenswert:
- Verträge sind jederzeit kündbar
- Abschluss in wenigen Minuten per App möglich
- Bis zu 40 Prozent der nicht für Schadenszahlungen verwendeten Kundengelder werden gespendet
Die Hausratversicherung von Lemonade zählt zu den günstigsten auf dem Markt. Für einen 45-jährigen Mann mit Familie in Hannover kostet eine Hausratversicherung mit 70.000 Euro Versicherungssumme nur 117 Euro im Jahr. Allerdings gibt es einige Einschränkungen: Gegenstände über 5.000 Euro müssen extra gemeldet und versichert werden.
Oscar: Digitale Krankenversicherung aus den USA
Oscar Health wurde 2012 gegründet und revolutioniert den amerikanischen Krankenversicherungsmarkt. Der digitale Versicherer vereinfacht die Benutzererfahrung erheblich und ermöglicht es Versicherungsnehmern, ihre Prämien durch Fitness-Tracker zu senken. Darüber hinaus können Kunden die Oscar-App verwenden, um jederzeit einen Arzt zu konsultieren und Rezepte zu erhalten, ohne das Haus verlassen zu müssen.
Das Unternehmen setzt Geofencing-Technologien ein, damit Mitglieder anhand ihres Standorts aus einer Liste verfügbarer Ärzte auswählen können. Ebenso können Nutzer Amazon-Geschenkkarten verdienen, indem sie tägliche Trainingsziele erreichen.
tierfritz.de: Tierkrankenversicherung online abschließen
Tierfritz.de bietet spezialisierte digitale Tierkrankenversicherungen. Der Onlineanbieter ermöglicht es Tierbesitzern, mit wenigen Klicks Versicherungsschutz für ihren vierbeinigen Freund abzuschließen. Besonders hervorzuheben ist die umfassende Hunde-OP-Versicherung, die bis zu 100% der Tierarztkosten für alle Altersgruppen und Rassen ohne Ausschlüsse erstattet.
Bereits ab 12 Euro monatlich können Hundebesitzer ihren Liebling versichern. Ebenso bemerkenswert: Bei Tierfritz genießen Kunden freie Tierarztwahl und die Tarife sind generell ohne Selbstbeteiligung.
Clark und Getsafe: Versicherungen digital verwalten ohne Makler
Clark ist ein digitaler Versicherungsmakler, der 2015 gegründet wurde und heute über 700.000 Kunden betreut. Mit der kostenlosen App haben Nutzer alle Versicherungen auf einen Blick – unabhängig davon, wo sie abgeschlossen wurden. Im Gegensatz dazu positioniert sich Getsafe als Versicherungsplattform, die besonders junge Leute zwischen 20 und 30 Jahren anspricht. Hier erfolgt die gesamte Kommunikation ausschließlich per App und ohne Papier.
Bei beiden Anbietern profitieren Kunden von flexiblen, digitalen Services. Dennoch unterscheiden sie sich in ihrem Geschäftsmodell: Während Clark Provisionen von Versicherungsunternehmen erhält, hat Getsafe inzwischen eigene Lizenzen für Sachversicherungen und arbeitet ohne Vergleichsportale und Makler.
Fazit: Sparen oder Risiko – was überwiegt?
Digitale Versicherungen haben zweifelsohne den deutschen Versicherungsmarkt nachhaltig verändert. Kundenfreundliche Apps, tägliche Kündigungsmöglichkeiten und papierlose Verwaltung machen diese Angebote besonders attraktiv für eine zunehmend digital orientierte Gesellschaft. Allerdings sollten Verbraucher trotz aller Begeisterung für die neue Technologie stets wachsam bleiben.
Einerseits bieten Insurtechs wie Lemonade, Oscar oder tierfritz.de bemerkenswerte Vorteile: Versicherungsschutz lässt sich innerhalb weniger Minuten abschließen, sämtliche Unterlagen sind digital verfügbar, und die Flexibilität der Tarife übertrifft klassische Angebote deutlich. Besonders die 24/7-Erreichbarkeit und die intuitive Bedienung der Apps entsprechen den Erwartungen moderner Kunden.
Andererseits bergen digitale Versicherungen auch Risiken. Das Kleingedruckte enthält manchmal überraschende Einschränkungen, während anfängliche Lockangebote später teuren Preiserhöhungen weichen können. Besondere Vorsicht ist außerdem bei der Erteilung einer Maklervollmacht geboten – viele Nutzer erteilen diese, ohne sich der weitreichenden Konsequenzen bewusst zu sein.
Dennoch zeigt sich: Für bestimmte Zielgruppen überwiegen die Vorteile eindeutig. Digitale Nomaden profitieren von ortsunabhängigem Schutz und internationalen Leistungen. Junge Erwachsene schätzen die unkomplizierte Handhabung per App. Familien mit digitalem Lebensstil genießen die vereinfachte Verwaltung mehrerer Policen an einem Ort.
Letztendlich bleibt die Wahl zwischen traditionellen und digitalen Versicherungsanbietern eine individuelle Entscheidung. Während einige Kunden den persönlichen Kontakt zu einem Berater bevorzugen, schätzen andere die Schnelligkeit und Flexibilität digitaler Lösungen. Unabhängig davon gilt jedoch: Vor jedem Vertragsabschluss sollten Verbraucher die Angebote sorgfältig prüfen, das Kleingedruckte lesen und verschiedene Anbieter vergleichen. Denn auch im digitalen Zeitalter bleibt ein umfassender Versicherungsschutz wichtiger als der günstigste Preis.
